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购买意外险的三大诀窍要掌握

2019-07-17 13:57:02 分类:意外险    

人的一生最离不开保险就是意外险了,它不光能在风险来临时,减少经济损失,还能给人们带来一些心理安慰。在这要告诉广大消费者的是有了一般意外险和旅游意外险之后,依然可以锦上添花。如搭乘交通工具又是高危中的高危项目,所以再额外购买交通意外险也是不错的选择。

意外险投保还需靠自己
在去年6月29日16时45分发生的华侨城事故中,一位名为陈光明的死亡游客已经获得了保险公司10.5万元的保险赔偿。从现有披露的情况来看,陈光明是广东省东莞市东坑镇三甲电子厂的员工,该厂组织300余名员工到深圳东部华侨城集体旅游,出发前在太平洋寿险东莞分公司,为每位参加旅游的员工购买了“旅游安全人身意外伤害保险”。正是这份保险使陈光明获得了10.5万元的赔偿。
公司具有风险意识,想到为员工旅游购买保险,这的确是值得称赞的好事——事实上此类在单位组织的旅游活动中发生意外的情况并不鲜见。但我们也应当看到,死亡游客陈光明获赔的也不过是10.5万元,这虽然不是一笔小数目,但是考虑到其死亡给家庭造成的未来收入丧失等负面影响,这个保额显然并不算高——即使我们按照每年2万元的年净收入来测算,这也不过是5年的收入而已,但其实际可工作年限远不止5年。
是的,保额总归是多多益善的,尤其是对于高收入一族。不过,单位或者旅行社代为购买的保险因为成本等原因往往保额有限,这就要求当事人有风险意识,懂得在此之外自行投保,并可按照自己的意愿设定保额。
意外险可保伤残
通常购买意外险,保额多多益善,不仅在于需要更高的保额来抵御死亡的风险,更在于我们还需考虑伤残赔付部分的金额。意外险相比定期寿险,其最大的特点就是针对伤残具有完备的赔付——定期寿险一般至多对全残进行赔付。
以此次深圳华侨城事故为例,假若有游客出现烧伤,躯干及四肢的烧伤面积达到10%-15%,那么便可获得50%的保额赔付;又比如,若有游客一目永久完全失明,那么便可以获得30%的保额赔付。由于上述残疾是按比例赔付,所以可获得的保额是会大大低于身故的保额。为了确保在残疾的情况下依然有较高的保险可以赔付,我们唯有提高保额才能抵消残疾赔付比例的影响。
当然,目前保险公司针对意外险一般都有限额,如普通意外险往往只允许投保最多50万元。若我们要投保的保额超过此数目,就需要分解开来在多家保险公司投保了。
巧买多层次复合意外险
买保险是要花钱的。虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了,但是伴随保额的上升,其保费依然不可小觑。许多投保人之所以选择较低保额,往往也是出于降低保费的目的。其实,买保险也要讲搭配讲组合,尽量以最少的钱获得最多的保障,所以多层次投保就非常有必要了。
买意外险,一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿,一般是一年一买。
以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例,50万元保额的年保费仅为250元,每天的保费支出不到7毛钱。国泰人寿之外,泰康人寿的e顺综合意外保障计划同样是一款值得考虑的意外险产品。同样50万元保额,其年保费为275元,较国泰人寿的意外宝略贵,但依然较市面上许多同类产品便宜许多。若投保人需要100万元的保额,这两款产品的叠加是不错的选择。
在有了一般意外险打底之后,遇上旅游这样相对高危的出行计划,就可以在额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短,当然费率也相对较低,最适合用来临时抱佛脚。以都邦君行健旅行意外险为例,若选择10万元身故/残疾+1万元意外伤害医疗的保障,通过优保网在线投保的话,3天旅程仅需3.7元,7天也不过6.5元,此款保险最多允许投保30万元身故/残疾保障。此外,中国平安(601318,股吧)旅游意外险也是不错的选择,同样10万元身故/残疾+1万元意外伤害医疗的保障,通过中国平安的官方网站投保,3天和7天对应的保费为4元和7元,而且此款保险最多允许购买100万元的身故/残疾保障,最适合高收入人群了。
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